摘要：在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，人們的經(jīng)濟(jì)常識越來越普及。也越來越意識中理財(cái)?shù)闹匾约彝ダ碡?cái)更是越來越普及。然而如何合理的理財(cái)，很多人還不甚了解。
很多掌管財(cái)政大權(quán)的人，都希望家庭的收入能不斷上漲，能有更高的工資，然而當(dāng)收入多了以后便會花更多變得錢去買更大的房子，買更好的車。日子還是一點(diǎn)都沒有改變。因此形成了一個(gè)怪圈。從而可見正確的理財(cái)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣是至關(guān)重要的。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 理財(cái)目標(biāo) 婚姻 理財(cái)規(guī)劃

一、錯誤的理財(cái)觀

1、許多人為了安全方便選擇了儲蓄，拿著微薄的利息。

大部分人都有一種“有了錢就存銀行”的觀念?？墒窃谖镉麢M流的今天，這種觀念早已過時(shí)?，F(xiàn)今人民幣對內(nèi)貶值，錢存銀行實(shí)際上能保值都算勉強(qiáng)，最近國家又出臺降息的政策，錢存銀行就更不劃算了。因此錢存銀行的額度要適量。

2、還有一部分人認(rèn)為，沒有那么多積蓄，所以不用理財(cái)。

一般的工薪階層只須保證家庭收支的平衡。由于沒有很多的積蓄便覺得理財(cái)無關(guān)緊要。其實(shí)這是一種錯誤的理財(cái)觀念。實(shí)際上，積蓄越少，越需要理財(cái)。開源節(jié)流，合理的消費(fèi)，家庭消費(fèi)要量入為出，做到健康合理消費(fèi)。多積累資本，等家庭積蓄達(dá)到一定程度就可以開始理財(cái)。

3、有的人聽到理財(cái)存下風(fēng)險(xiǎn)，就嚇的退避三舍。

存在這種偏激的理財(cái)觀念的人是對理財(cái)產(chǎn)品不了解。任何一種理財(cái)都存在風(fēng)險(xiǎn)，不管是基金、股票、還是銀行的理財(cái)產(chǎn)品皆是如此。只不過是風(fēng)險(xiǎn)高低之分。只想著收益卻不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)觀念是不可取的，是陳舊落后的。理財(cái)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，因此在選擇家庭理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者應(yīng)該要先做好各項(xiàng)投資風(fēng)險(xiǎn)評估。

二、婚姻理財(cái)

婚姻就是柴米油鹽醬醋茶，它是一種責(zé)任，一種義務(wù)，是一種默契，是一種相互理解，是一種包容?；橐鍪切枰眯娜ソ?jīng)營的，不要把結(jié)婚當(dāng)成愛情的終點(diǎn)，二十人生的里程碑。那么如何才能更好的經(jīng)營好婚姻。除了用心以外，最重要的就是家庭財(cái)產(chǎn)的分配，因此家庭理財(cái)是不可或缺的?？梢詮囊韵聨c(diǎn)更好的構(gòu)造一個(gè)完美的家庭。

1、夫妻理財(cái)?shù)幕驹瓌t

對于家庭理財(cái)夫妻雙方應(yīng)當(dāng)要有商有量的。財(cái)政事宜是家事，每一項(xiàng)決策理應(yīng)由夫妻雙方共同承擔(dān)，共同負(fù)責(zé)。當(dāng)夫妻雙方意見不合時(shí)，要保持心平氣和，聽取對方的意見，就各意見的優(yōu)劣簡易列出，然后在客觀分析，從而達(dá)成共識。只有心平氣和的去商量，才能給找出解決的方法。正所謂和氣生財(cái)。

2、共同負(fù)起責(zé)任

責(zé)任，我想應(yīng)該是婚姻理財(cái)最重要的原則之一了吧。“齊心就事成”是婚姻理財(cái)?shù)幕疽E，在致富的道路上，兩個(gè)人的共同承擔(dān)意識是尤為重要的。當(dāng)今女性是較為獨(dú)立的，都有賺錢的能力，如果想要加快富裕起來，夫妻可以組成雙薪家庭，這樣可以增加家里的經(jīng)濟(jì)收入，從而增加家庭運(yùn)營資金。也不至于遇到危機(jī)是，陷入傾家蕩產(chǎn)的窘境。

3、設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

設(shè)立家庭理財(cái)目標(biāo)只有一個(gè)，那就是為了提高自己家庭的家庭生活質(zhì)量，在完成基本生活的同時(shí)，通過理財(cái)賺取一些錢，獲得一些意外的快樂。

夫妻一世，長路漫漫，不同的階段就會有不同的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)然在實(shí)際生活中，夫妻雙方對理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和目的的可能會產(chǎn)生一些分歧，此時(shí)我們就要根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況，在分歧中找到共同的理財(cái)目標(biāo)，通過這個(gè)目標(biāo)，共同去規(guī)劃一個(gè)合情合理的家庭理財(cái)目標(biāo)。然后共同朝著這個(gè)目標(biāo)去實(shí)現(xiàn)它，去盡情的享受理財(cái)目標(biāo)完成所帶來的快樂和收獲。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃方案

（一）家庭理財(cái)規(guī)劃方案的五大原則

家庭理財(cái)規(guī)劃是實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)最有效的途徑。理財(cái)規(guī)劃并不是對未來的預(yù)言，而是幫助實(shí)現(xiàn)當(dāng)下清晰的理財(cái)目標(biāo)的工具。完整的理財(cái)規(guī)劃的方案中，應(yīng)該包括：財(cái)務(wù)狀況分析、風(fēng)險(xiǎn)偏好、生活目標(biāo)、現(xiàn)金管理、保險(xiǎn)、投資、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)、房產(chǎn)、退休和財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等。以下是家庭理理財(cái)必須了解的五大理財(cái)定律。

1、4321定律

這個(gè)定律主要講的是，在資產(chǎn)配置中40%的資產(chǎn)用于買房及股票、基金、P2P網(wǎng)貸等方面的投資；30%用于家庭的生活開支；20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需；10%用于保險(xiǎn)。這個(gè)定律適合收入較高的家庭 ，對應(yīng)在一般性人生的成熟期階段的特點(diǎn)。

2、72定律

這個(gè)如果你存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過72/X年后本金和利息之和就會翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12年后(72/6)，銀行存款就會變成20萬。

3、80定律

80定律就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的某一比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。而這個(gè)比例的算法是，80減去你的年齡在乘以1%。

若現(xiàn)在是30歲，那么可將總資產(chǎn)的50%【(80-30)×1%】投資于股票，但當(dāng)?shù)?0歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該不超過30%。

4、家庭保險(xiǎn)雙十定律

家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭收入的10倍。同時(shí)年保費(fèi)支出應(yīng)該是家庭收入10%。

5、“房貸三一”定律

即如果按揭購買了一套房產(chǎn)，每月還房貸的額度不要超過家庭每月收入的三分之一。

（二）不同家庭階段規(guī)劃方案的不同

從年齡角度看，家庭階段一般可以劃分為四個(gè)階段。

第一個(gè)階段是形成期（30-40歲）

這一階段，家庭成員工作穩(wěn)定，收入持續(xù)增高，同時(shí)花銷集中在購房，購車、裝修等花費(fèi)較高的長期項(xiàng)目中。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。故而應(yīng)追求較高回報(bào)的投資。但應(yīng)預(yù)留一定的比例的資產(chǎn)投資保守的項(xiàng)目。其顯著特征是從雙方結(jié)成夫妻，共度人生，到有子女出生前這段時(shí)間。這個(gè)階段重點(diǎn)在學(xué)習(xí)投資，總結(jié)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

這一階段應(yīng)關(guān)注混合型基金、教育儲蓄、住房按揭貸款、保險(xiǎn)。

第二個(gè)階段是成長期（40-50歲）

這一階段的家庭基本都積累了一定的財(cái)富。對于住房有著更高要求的需求。同時(shí)子女的教育費(fèi)用也是這一階段的主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)注意收益與成長之間的平衡。

這一階段關(guān)注的產(chǎn)品有，配置型基金、理財(cái)產(chǎn)品、汽車貸款、保險(xiǎn)。

第三個(gè)階段是成熟期（50-60歲）

這個(gè)階段子女已經(jīng)獨(dú)立，自己的事業(yè)也到了頂峰，收入各方面都很不錯。家庭支出逐漸減少，這一階段主要是為退休準(zhǔn)備儲蓄金。應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，降低積極性投資的比例，側(cè)重穩(wěn)重型的投資。避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，以保守為主。

這一階段關(guān)注的產(chǎn)品有，債券型基金、貨幣市場基金、記賬式國債、保險(xiǎn)。

第四個(gè)階段是衰退期（60-90歲）

這個(gè)時(shí)期是指夫妻雙方都已經(jīng)退休，沒有更多的收入來源，就是養(yǎng)老階段。家庭理財(cái)以安全為主的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，是晚年生活有保障。這個(gè)階段理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞是什么呢？穩(wěn)重，避免高風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)階段和第二個(gè)階段有點(diǎn)類似。

這一階段應(yīng)關(guān)注的產(chǎn)品有，保本型基金、憑證式國債、定活兩便存款、保險(xiǎn)。

四、結(jié)論

總的來說，家庭理財(cái)要有明確的理財(cái)目標(biāo)。然后就制定合理的理財(cái)規(guī)劃。不同經(jīng)濟(jì)型的家庭以及不同階段的家庭的理財(cái)規(guī)劃都是不同的。正確家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該全面結(jié)合家庭情況，選定適合的家庭理財(cái)目標(biāo)和投資理財(cái)方案！

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